Sejumlah pelaku industri pembiayaan kredit menyebut kebijakan itu memberi harapan terpicunya penyaluran pembiayaan kredit kendaraan bermotor. Pasalnya, dengan diturunkannya BI Rate tersebut, maka perusahaan pembiayaan akan mengerek turun besaran bunga kredit bagi nasabah.

Perusahaan pembiayaan mengerek turun bunga kredit karena dana yang mereka pinjam dari bank untuk membiayai kredit konsumen juga turun, sejalan dengan turunnya BI Rate itu. Salah satu pelaku industri pembiayaan yang mempercayai dampak itu adalah Chief Executive Officer (CEO) Astra Credit Company, Hendry Christian Wong.

Menurut dia, jika suku bunga kredit turun maka daya beli masyarakat akan tumbuh, sehingga permintaan kredit mobil pun akan ikut tumbuh. Terlebih, sebagian besar pembelian mobil di Indonesia dilakukan dengan cara kredit.

“Dan ini (penurunan BI Rate) diharap berdampak positif ke cost of financing (biaya bunga dari bank yang dipinjamkan ke perusahaan pembiayaan untuk mendanai kredit konsumen, karena sumber dana perusahaan pembiayaan berasal dari pinjaman ke bank. Sehingga, harapannya ini memberi ruang bagi teman-teman di industri (pembiayaan) otomotif untuk menawarkan paket kredit yang atraktif (menarik),” papar Hendry dalam Astra Media Day, yang digelar di Jakarta, Kamis (19/9/2024).

Namun, Direktur Eksekutif Center of Economic and Law Studies (CELIOS) Bhima Yudhistira Adhinegara yang dihubungi Mobilitas di Jakarta, Kamis (19/9/2024) menyebut persoalannya tidak sesederhana itu. Menurut dia, meski BI Rate turun dan ditetapkan sejak September 2024, namun tak serta merta pada hari itu juga suku bunga kredit dari bank akan turun.

Setidaknya, lanjut Bhima, perlu waktu tiga – enam bulan untuk membuat kebijakan menurunkan atau tidak suku bunga kredit bagi bank. Jadi kalau BI Rate turun diumumkan pada September dampaknya baru terlihat pada Desember 2024, atau Maret 2025.

“Mengapa? Karena dari beberapa diskusi dengan teman-teman praktisi perbankan soal ini, mereka menyebut untuk menurunkan suku bunga kredit, mereka harus menurunkan dulu suku bunga simpanan atau uang tabungan masyarakat di bank,” papar Bhima.

Penurunan suku bunga simpanan itu harus dilakukan terlebih dahulu, agar bank mempunyai spread of margin (tingkat selisih keuntungan antara bunga yang mnereka bayarkan untuk simpanan nasabah dengan tingkat bunga kredit yang mereka berikan) yang lebih besar. Dengan begitu mereka bisa untung.

“Iya dong, kan bunga dapat untungnya dari bunga kredit. Nah, proses penurunan bunga simpanan itu tidak mudah prosesnya, karena menyangkut sumber keuangan bank dari masyarakat (atau Dana Pihak Ketiga/DPK). Kalau bunga simpanan turun, orang juga tidak tertarik menyimpan duit di bank,” tandas Bhima.

Persoalan kedua terkait dengan minat orang membeli mobil secara kredit saat ini, bukan hanya soal bunga kreditnya saja, tetapi daya beli mereka. Dari hasil kajian CELIOS maupun sejumlah lembaga riset menunjukkan tingkat daya beli kelas menengah Indonesia saat ini melemah.

“Biaya hidup meningkat, tetapi pendapatan tetap. Sementara, mobil itu bukan kebutuhan utama yang harus dibeli. Jadi intinya faktor daya beli jadi kunci, selama daya beli masih lemah, pembelian mobil masih jadi masalah. Daya beli kuat kalau tingkat pendapatan menguat dan tingkat inflasi terkendali,” tandas Bhima.

Namun demikian, kata Bhima, jika penurunan BI Rate ini berlangsung dalam waktu lama (tidak dikerek naik lagi) atau bahkan turun lagi, maka penjualan mobil bisa kembali mencuat. Sebab, kebijakan itu bisa menjadikan suku bunga cicilan kredit turun, biaya produksi manufaktur turun, begitu pula dengan biaya hidup masyarakat. (Aan/Tis/Aa)

Data Gabungan Industri Kendaraan Bermotor Indonesia (Gaikindo) yang dikutip Mobilitas, di Jakarta, Rabu (12/7/2023) menunjukkan selama Juni total penjualan mobil langsung ke konsumen (ritel) sebanyak 80.021 unit. Jumlah ini menyusut 3,1 persen dibanding angka penjualan ritel yang diraup seluruh pabrikan di Tanah Air pada bulan Mei, yang sebanyak 82.559 unit.

Sementara, total angka penjualan ritel selama Januari – Juni yang dikoleksi seluruh pabrikan tercatat sebanyak 502.536 unit. Jumlah ini meningkat 8 persen dibanding total angka penjuakan ritel yang didulang seluruh pabrikan pada periode sama di 2022, yang masih sebanyak 465.257 unit.

Ketua I Gaikindo Jongkie Sugiarto yang dihubungi Mobilitas, di Jakarta, Rabu (12/7/2023) menyebut setidaknya ada tiga hal yang memantik naiknya penjualan mobil langsung ke konsumen atau penjualan ritel.

“Pertama karena kondisi perekonomian nasional yang masih stabil, masih terus tumbuh. Ini menjadikan nilai tukar kita terhadap dolar AS juga relatif stabil. Sehingga, daya beli masyarakat juga relatif masih kuat,” ungkap dia.

Kedua, lanjut Jongkie, karena banyak pabrikan atau merek yang menggelontorkan model-model baru di Tanah Air. Kehadiran model baru merupakan daya tarik yang memiliki daya pantik tinggi terhadap minat konsumen untuk membeli.

Terlebih, sejumlah pameran digelar baik di Jakarta maupun di daerah-daerah. Hajatan ini, menjadi “jendela” atau etalase yang melibatkan konsumen untuk berinteraksi langsung dengan produk baru, sehingga semakin menarik minat.

Dan ketiga adalah masih stabilnya tingkat suku bunga kredit. Sehingga, baik suku bunga kredit pembelian mobil baik melalui bank maupun lembaga pembiayaan (leasing) masih relatif rendah dan terjangkau oleh konsumen dengan acuan tingkat daya beli mereka.

“Faktor besaran bunga kredit ini sangat menentukan. Karena 80 persen lebih pembelian mobil di Indonesia masih menggunakan cara kredit. Sehingga, kalau bunga kredit naik bisa berdampak serius. Tetapi sampai akhir Juni bunga masih relatif stabil dan terjangkau,” tandas Jongkie. (Din/Aa)

Data Gabungan Industri Kendaraan Bermotor Indonesia (Gaikindo) yang dikutip Mobilitas, di Jakarta, Senin (12/6/2023) menunjukkan sepanjang lima bulan pertama tahun ini, total mobil yang terjual ke konsumen (ritel) mencapai 381.678 unit. Jumlah ini meningkat 10,7 persen dibanding penjualan selama periode sama di tahun lalu, yang sebanyak 381.678 unit.

Pada saat yang sama, jumlah mobil yang terjual ke diler (wholesales) mencapai 423.404 unit. Jumlah ini menanjak 6,9 persen dibanding angka wholesales yang dibukukan pabrikan mobil di Tanah Air sepanjang Januari – Mei 2022, yang mencapai 396.120 unit.

Ketua I Gaikindo, Jongkie Sugiarto menyebut membaiknya penjualan ritel mobil di lima bulan pertama tahun ini tak lepas dari daya beli masyarakat Indonesia yang terjaga.

Kemampuan membeli masyarakat ini ditopanng oleh kondisi perekonomian yang stabil.

“Ekonomi yang stabil juga menjadikan tidak adanya kenaikkan tingkat suku bunga pinjaman atau kredit. Soal suku bunga ini penting, karena kalau kita lihat 70 persen sampai 80 persen pembelian mobil itu dilakukan secara kredit. Jadi kalau bunga naik, akan sangat berdampak,” papar dia saat dihubungi Mobilitas di Jakarta, Senin (12/6/2023).

Selain itu, pemicu minat masyarakat untuk membeli mobil yang tidak kalah besarnya adalah hadirnya mobil baru baik yang baru maupun versi penyegaran. Terlebih hingga lima bulan pertama tahun ini ada beberapa pameran otomotif yang digelar di Jakarta maupun di daerah. (Din/Aa)

“Pelonggaran uang muka (down payment atau DP) ini berlaku bagi semua pembelian kendaraan baru, untuk mendorong pertumbuhan kredit di sektor otomotif. Kebijakan ini mulai berlaku 1 Januari 2023 sampai 30 Desember 2023,” ungkap Gubernur BI, Perry Warjiyo, usai Rapat Dewan Gubernur BI, di Jakarta, Kamis (19/1/2023).

Namun, pada saat yang sama,  BI yang kembali mengerek tingkat suku bunga acuan (BI Rate) sebesar 25 basis point (bps). Sehingga besaran bunga acuan kredit dari bank sentral itu saat ini menjadi 5,75%.S

Sebelumnya di 2022 lalu, pada periode Agustus – Desember, BI sudah mengerek suku bunga acuan sampai 200 bps. Walhasil, suku bunga acuan di tahun itu menjadi 5,50%.

Direktur Center of Economic and Law Studies (Celios), Bhima Yudhistira menyebut cepat atau lambat bank dan perusahaan pembiayaan harus mengerek suku bunga kredit mereka.

“Kalau tidak maka konsekwensinya Nett Interest Margin (NIM) atau tingkat keuntungan bersih dari bunga semakin tergerus, sebab sejak Agustus 2022 BI Rate sudah naik 225 bps,” papar dia saat dihubungi Mobilitas, di Jakarta, Kamis (19/1/2023).

Dengan kata lain, angsuran kredit otomotif – baik sepeda motor maupun mobil – bakal lebih mahal. “Potensi dampaknya ke industri otomotif juga lumayan, karena 70% – 80% pembelian mobil maupun motor selama ini menggunakan cara kredit,” kata dia.

Sementara itu, Ketua Asosiasi Perusahaan Pembiayaan Indonesia (APPI) Suwandi Wiratno menyebut, sepanjang 2022, sebagian besar perusahaan pembiayaan masih menahan untuk tidak mengerek bunga kredit.

“Tetapi di awal 2023 ini, sudah ada yang menyesuaikan. Ini karena sebagian besar dari mereka mengalami kontraksi net interest margin (NIM) terutama pada semester kedua 2022. Apalagi, sumber modal dana perusahaan pembiayaan itu sebagian besar juga dari pinjaman dari bank atau penerbitan surat utang, jadi kalau tidak menaikkan bunga ya akan berat bebannya,” kata dia saat dihubungi Mobilitas, Kamis (19/1/2023).

Ketua I Gabungan Industri Kendaraan Bermotor Indonesia (Gaikindo) Jongkie Sugiarto berharap kenaikkan suku bunga acuan itu yang berpotensi menyebabkan bank dan lembaga pembiayaan menaikkan bunga kredit itu diimbangi dengan stimulus pemerintah.

Misalnya, kata Jongkie yang dihubungi Mobilitas di Jakarta, Kamis (19/1/2023) seperti yang tahun lalu diberlakukan, dengan relaksasi fisal melalui potongan tarif Pajak Penjualan atas Barang Mewah (PPnBM) yang terbukti efektif membantu konsumen. “Sehingga, masyarakat terbantu dan industri juga tumbuh,” kata dia. (Eva/Swe/Aa)

Dalam rapat yang digelar 21 – 22 September lalu itu, BI memutuskan untuk menaikkan BI 7-Day Reverse Repo Rate sebesar 50 basis poin (bps) menjadi 4,25%. Sementara, suku bunga Deposit Facility naik 50 bps menjadi 3,50%, dan suku bunga Lending Facility (suku bunga pinjaman) naik 50 bps menjadi 5,00%.

Gubernur BI Perry Warjiyo menyebut pengaruh kebijakan ini ke suku bunga perbankan – baik suku bunga kredit dan simpanan – akan terjadi pada enam nanti.

“Transmisinya (pengaruhnya) kepada suku bunga kredit perbankan, baik kredit kepemilikan rumah (KPR), kredit kendaraan bermotor (KKB), kredit tanpa agunan (KTA), hingga kredit usaha, akan terjadi dalam dua kuartal ke depan (atau mulai April 2023 nanti),” kata dia dalam keterangan resmi BI, belum lama ini.

Ketua Umum Asosiasi Perusahaan Pembiayaan Indonesia (APPI) Suwandi Wiratno yang dihubungi Mobilitas, Rabu (28/9/2022) mengatakan, asosasi saat ini pihaknya tengah mempelajari kebijakan BI tersebut. Kenaikkan suku bunga acuan BI, kata Suwandi, pasti berdampak terhadap kebijakan penetapan suku bunga kredit oleh lembaga pembiayaan.

“Apalagi, porsi terbesar sumber modal lembaga pembiayaan itu dari bank. Tapi berapa besar kenaikkannya (bunga kredit) itu, masih kita pelajari,” kata dia. (Swe/Mus/Aa)

“Karena tenor akan sangat mempengaruhi jumlah bunga dan besaran cicilan yang harus dibayarkan oleh kreditur. Ada plus minus dari tenor kredit yang panajng, dan faktor plusnya ini terkait dengan kondisi ca;on kreditur atau orang yang akan melakukan kredit mobil itu. Karena itu sekali lagi pikirkan masa-masak,” ungkap Financial Planner independen, Mutia Chairunissa, saat dihubungi Mobilitas dari Jakarta, Sabtu (31/7/2021).

Nilai plus dari tenor kredit yang panjang dirasakan oleh calon nasabah (calon pengredit) mobil yang memiliki pendapatan tetap dan cenderung pas saban bulannya. Misalnya seorang aparatur sipil negara atau karyawan swasta yang hanya mengandalkan pendapatan dari gaji semata.

Sehingga, dengan perhitungan pemdapatan bulanan yang telah dibagi dengan anggaran kebutuhan tetap saban bulannya plus kebutuhan lainnya, masih tersisa jumlah yang tetap untuk angsuran atau cicilan kredit.

“Dan tenor kredit panjang akan memperkecil jumlah uang muka (DP) yang harus dibayarkan dan besaran cicilan per bulan. Jadi cocok untuk orang yang memiliki pendapatan tetap saban bulannya,” kata Mutia.

Nilai minus
Namun, selain menawarkan keringanan seperti itu, tenor kredit yang panjang juga mempunyai kekurangan atau nilai minus. Nilai minus pertama adalah jumlah bunga yang dibayarkan hingga tenor berakhir, jika ditotal akan jauh lebih besar atau lebih tinggi.

“Sebab, meski besaran bunga kredit saban bualnnya terbilang kecil atau rendah, tetapi karena Jangka waktu pembayaran yang lebih panjang atau jumlah bulannya yang jauh lebih banyak, maka kalau ditotal nilai nominal pembayaran bunga itu jauh lebih besar,” jelas Mutia.

Kedua, nilai mobil ketika kredit telah lunas sudah jauh terdepresiasi banyak alias sudah merosot sangat dalam. Maklum, penurunan nilai (dipresiasi) harga mobil saban tahunnya berlangsung secara konstan, dengan besaran 10% per tahun.

Sehingga jika dalam waktu tenor rata-rata alis normal saja – yakni lima tahun – maka mobil yang saat dibeli (kredit) berharga Rp 250 juta, maka lima tahun kemudian harganya sudah Rp 125 juta – Rp 150 juta, meski kondisi bodi masih mulus dan mesin masih prima sekalipun.

Nilai minus ketiga dari tenor kredit panjang adalah, akan sulit di-over kredit jika Anda kesulitan membayar cicilan di tengah perjalanan proses kredit. Anda kemungkinan besar akan kesulitan mencari orang yang mau mengambil alih sisa waktu kredit tersebut.

Sebab, orang tidak akan mau mengambil alih atau take over kredit tersebut jika masa cicilannya masih panjang. Sebab, orang juga akan berpikir nilai kendaraan terus terdepresaisi.

Begitu pun dengan kondisi mesin maupun bodinya. Selain itujumlah kilometer yang ditempuh kendaraan selama digunakan juga terus bertambah. Padahal hal itu menambah penurunan nilai mobil. (Swe/Aa)